Элемент-групп
группа юридических компаний
Юридическая природа договора банковского счета в российском гражданском законодательстве
Трудно представить себе деятельность банка без заключения подобного рода договоров, т.к. расчетная функция (осуществление операций по счетам клиентов) - классическая банковская функция, присущая подавляющему большинству банков банковской системы России. Законодательство в области регулирования договора банковского счета весьма многообразно. Отношения клиентов и банков при осуществлении операций по счетам подробнейшим образом урегулированы как законодательными актами, так и массой актов подзаконного характера, издаваемых Центральным банком РФ. Среди источников правового регулирования, которые будут использованы в данной статье для описания юридической сущности договора банковского счета, в первую очередь следует назвать Гражданский Кодекс РФ, его части 1 и 2, также Закон от 2.12.1990 г. "О банках и банковской деятельности" N 395-I и Федеральный закон от 10.07.2002 г. «О центральном банке РФ (Банке России)» № 86-ФЗ. Понятие договора банковского счета дается законодателем в п.1 ст.845 ГК РФ. Согласно указанному пункту, договором банковского счета является договор, в силу которого «банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету». Указанное положение закона в совокупности с п. 4 ст.845 ГК позволяет сделать следующие выводы: Во-первых, лицом, с которым клиент (владелец счета) может заключить договор банковского счета является банк или иная кредитная организация. Право банка или иной (небанковской) кредитной организации осуществлять расчеты (ведение счетов) возникает в силу лицензии, выдаваемой им Банком России в соответствии со ст.13 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Таким образом, можно говорить о том, что субъект договора банковского счета на стороне лица, осуществляющего расчеты, пользуясь терминологией юридической науки, является специальным. Напротив, субъект договора на стороне клиента (владельца счета) в соответствии с законом универсален, т.к. законодательство не содержит каких-либо ограничений (специальных требований) к такому субъекту. Тем не менее, хотелось бы отметить, что в силу обычаев делового оборота и особенностей режима отдельных видов банковских счетов ограничения для субъекта на стороне клиента (владельца счета) все же существуют, например, текущие счета не открываются юридическим лицам и др. Во-вторых, выводом, который следует из текста п.1 ст.845 ГК РФ, является вывод о консенсуальности договора банковского счета. То есть договор банковского счета считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения в надлежащей форме. При этом для заключения договора не требуется передача какого-либо имущества клиентом банку, что является признаком «реального» договора в соответствии с п.2 ст. 433 ГК РФ. Это, на взгляд автора, указывает на то, что у клиента при заключении договора банковского счета нет обязанности вносить на счет какие-либо денежные средства, для того, чтобы договор считался заключенным, то есть устанавливает возможность для клиента открывать «нулевые» счета. Указанное обстоятельство принципиально отличает договор банковского счета от договора займа, одним из основных признаков которого является необходимость передачи денег от займодавца заемщику для заключения договора (п.1 ст. 807 ГК РФ-реальность договора). Из-за сходства двух указанных договоров, например, возможности банка на основании п.2 ст.845 ГК РФ использовать для своих целей имеющиеся на счете клиента денежные средства, а также обязанности банка уплачивать проценты за пользование денежными средствами клиента, находящимися на счете, в силу ст.852 ГК РФ, вопрос о соотношении этих двух разновидностей договоров является в литературе актуальным. Консенсуальная природа договора банковского счета, на взгляд автора, дает также ответ и на вопрос о правовом значении заявления клиента об открытии банковского счета, подаваемого после подписания сторонами соответствующего договора, и последующей разрешительной надписи уполномоченного руководителя банка об открытии счета. Эти действия с точки зрения консенсуальной природы договора банковского счета следует признать действиями, направленными на исполнение принятых на себя сторонами по договору обязательств, совершаемыми уже после заключения договора. При этом форма заключения соответствующего договора в соответствии с п. 1 ст. 161 ГК РФ - простая письменная. Несоблюдение требований о простой письменной форме сделки не влечет, тем не менее, недействительности договора банковского счета в силу обстоятельства, что прямое указание в законодательстве на это отсутствует (п.2 ст. 162 ГК РФ). В том случае, если не соблюдена письменная форма сделки (договора), стороны в случае спора лишаются возможности ссылаться в её подтверждение на свидетельские показания и не лишаются права приводить письменные и иные доказательства (п.1 ст.162 ГК РФ). Несколько иная точка зрения на значение заявления об открытии счета и последующей разрешительной надписи на открытие счета представлена в литературе мнением Л.А. Новоселовой (Сборник Правовое регулирование банковской деятельности). Согласно мнению автора, заключение сторонами письменного договора банковского счета является предварительным договором по отношению к собственно открытию банковского счета путем подачи заявления клиента и последующей разрешительной надписи. Однако если следовать данной точке зрения, то необходимо признать, что единого договора банковского счета не существует, а существует, с одной стороны, предварительный договор, и с другой - договор по открытию банковского счета, который юридически является отдельным от предварительного договора соглашением. Касаясь вопроса о понятии и юридической сущности договора банковского счета, следует также иметь в виду положения статьи 846 ГК РФ, устанавливающей правила заключения договоров соответствующего вида. Так, по общему правилу, в силу п.1 ст.846 ГК РФ, договор банковского счета заключается между клиентом и банком «на условиях, согласованных сторонами». Пункт 2 ст.846 ГК содержит нормы об открытии счетов на условиях, объявленных банком для открытия счетов данного вида. В силу указанного пункта, банк «обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами». Ч.2 п. 3 ст.846 ГК РФ обязывает банки открывать счета, совершение операций по которым предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией) за исключением случаев, когда «отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание, либо допускается законом или иными правовыми актами». По смыслу указанного пункта, банк не вправе отказать в заключении договора, независимо от того, объявлены ли банком для открытия счетов данного вида определенные условия. В ч.3 п.2 ст.846 предусматривается возможность для клиента в случае необоснованного уклонения банка от заключения договора банковского счета обратиться в суд с иском о принуждении к заключению договора на основании п.4 ст. 445 ГК РФ. В ситуации, предусмотренной ч.2 п.3 ст.846 ГК (когда банком не объявлены определенные условия для открытия счетов данного вида), условия договора банковского счета должны быть определены судом при вынесении решения о принуждении к заключению договора. В силу ч.2 п.4 ст. 445 ГК РФ сторона, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора, обязана возместить другой стороне причиненные этим убытки. Возможность клиента принудить банк или иную кредитную организацию к заключению договора банковского счета в случае, когда банком объявлены для открытия счетов данного вида определенные условия, или когда такие условия не объявлены, но совершение операций по счетам предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), вызывает в доктрине гражданского права дискуссии относительно публичной природы указанного договора. На взгляд автора, на вопрос о публичности договора банковского счета даже в случае, когда в банке отсутствуют определенные условия для открытия счетов конкретного вида, необходимо ответить отрицательно. Подобный вывод следует из комплексного анализа положений ст. 426, 846 ГК РФ, а также обычаев делового оборота и судебной практики. Так, понятие публичного договора содержится в ст. 426 ГК РФ. Публичным в силу ст. 426 признается договор, «заключенный коммерческой организацией и устанавливающей её обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация обязана осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится». В то же время банковская практика и обычаи делового оборота, а также отдельные нормы законодательства, устанавливающие режимы отдельных видов счетов, не позволяют открывать, скажем, расчетные счета, совершение операций по которым предусмотрено лицензией банка, физическим лицам, не являющимся индивидуальными предпринимателями или текущие счета коммерческим организациям. При этом надо признать, что подобная позиция ставит вопрос об универсальности субъекта договора банковского счета на стороне клиента. Очень важным обстоятельством, характеризующим правовую природу договора банковского счета, является также обстоятельство, связанное с возмездностью этого договора. Ответ на вопрос о возмездности договора банковского счета дается в п.1 ст. 851 ГК РФ, в котором указывается, что услуги банка по совершению операций с денежными средствами на счете оплачиваются «в случаях, предусмотренных договором банковского счета». Это позволяет сделать вывод о том, что договор банковского счета, как бы это ни парадоксально звучало, является по общему правилу, безвозмездным, что является немаловажным обстоятельством, характеризующим его юридическую природу. Для полноты юридической характеристики природы договора банковского счета необходимо коснуться и вопроса о двусторонности этого договора. На этот вопрос необходимо ответить однозначно положительно. Договор банковского счета является двусторонним, в силу того обстоятельства, что каждая из сторон договора обладает по отношению друг к другу как правами, так и обязанностями, то есть юридически является как должником, так и кредитором. Указанный вывод подтверждается положениями ст.845, 847, 851, 853 ГК, а также рядом других. Таким образом, обстоятельствами, характеризующими юридическую природу договора банковского счета, являются: - специальный субъект договора (банк или иная кредитная организация) в качестве стороны, осуществляющей открытие и ведение банковского счета; - консенсуальность договора банковского счета (вступление договора в силу с момента, когда сторонами достигнуто согласие в надлежащей форме); - простая письменная форма договора; - безвозмездность договора; - двусторонность договора; Вопрос о публичности договора банковского счета, а также тесно связанный с ним вопрос о наличии специального субъекта договора на стороне клиента (владельца счета), не имеет однозначного ответа, то есть остается в юридической науке нерешенным и являются предметом дальнейших дискуссий.
© Шмелёв Роман Викторович, Москва, 18.04.2016 г.
